A digitális forradalom az életünk minden területét átalakítja és nem kivétel ezalól a pénz világa sem. Már egy ideje zajlanak körülöttünk a változások, gondoljunk csak a kriptovaluták (Bitcoin) megjelenésére, vagy az olyan fintech cégekre, mint a Revolut, akik innovatív pénzügyi megoldásokat nyújtanak. A CBDC, a központi jegybankpénz, tulajdonképpen nem más, mint az állam válasza a változásokra és az új kihívásokra.
A digitális valuta, vagy digitális jegybankpénz ötlete már évtizedekkel ezelőtt felmerült, de csak a 2010-es években kapott igazi lendületet. Ennek két fő oka volt: a megváltozott fizetési szokások és a potenciális riválisok megjelenése. A megváltozott fizetési szokások természetesen arra utalnak, hogy évről-évre egyre többet fizetünk elektronikusan, míg a készpénz használat folyamatosan szorul vissza. A riválisok pedig elsősorban a 2009-ben megjelent Bitcoint és annak a sikeréből részesedni akaró többi kriptovalutát jelentik, de az is biztosan ösztönzőleg hatott az állami szervekre, amikor a Facebook néhány éve bejelentette, hogy saját valutát fog bevezetni a több mint 2 milliárd felhasználójának. A projekt végül befuccsolt, de a központi hatóságok számára nyilvánvalóvá vált, hogy ha nem lépnek gyorsan, és nem alkalmazkodnak a megváltozott világhoz, akkor az állam előbb-utóbb elveszítheti a kontrollját a pénzügyi rendszer felett.
Hogyan működne a digitális jegybankpénz? A digitális pénz pontosan ugyanaz lenne, mint a most forgalomban lévő pénz, csak digitális formában tárolnánk a telefonunkon (egy digitális pénztárcában). A kibocsátó a jegybank lenne (Nemzeti Bank), aki közvetlenül nekünk küldhetné el a pénzt. A technikai hátteret valószínűleg egy külsős cég adná, de az egész rendszert a jegybank tudná felügyelni.
Már számos országban komolyan foglalkoznak a digitális jegybankpénz bevezetésével. Az élen, nem meglepő módon, két olyan ország található, Svédország és Kína, akik már korábban is úttörőnek bizonyultak a pénzügyi újítások területén. Mellettük Jamaika, Bahama-szigetek, Nigéria és több ázsiai ország vezette be, vagy áll közel a digitális pénz bevezetéséhez. Az Egyesült Államok egyelőre csak figyel, mivel számukra a jelenlegi dollár uralta globális pénzügyi rendszer nagyon előnyös, és ezért nem akarnak sietni, hogy ők legyenek az elsők, akik ezt felborítják. Az Európai Unió is már a kísérleti fázisban tart, és a tervek szerint 2025-ben használhatunk először digitális eurót.
A digitális pénz bevezetésének számos pozitív hozadéka lehet, de veszélyeket is rejteget. Az egyik legnagyobb előnye, hogy a pénzügyi tranzakciók díja radikálisan csökkenni fog, mivel a jegybank nem fog díjat felszámolni. A tranzakciók ideje is minimálisra fog csökkenni, mert nem lesz szükséges, hogy több bankon fusson keresztül a tranzakció. Emellett a rendszer ingyenessége lehetővé teszi, hogy olyanok is tudjanak elektronikusan fizetni, akik eddig nem tudtak, mert nem volt bankszámlájuk. Kicsit futurisztikusan hangzik, de a digitális pénz programozhatóságából fakadóan, a rendszer teljesen új eszközöket tud adni a jegybank kezébe, hogy a kívánt monetáris politikáját megvalósítsa és közvetlenül tudjon eljutni a felhasználókhoz. Egy katasztrófa esetén például közvetlenül lehet azoknak pénzt küldeni, akik az adott területen élnek, de azt is be lehet állítani, hogy csak bizonyos termékeket tudjanak a segélyből vásárolni. A digitális pénzt úgy is lehetne programozni, hogy egy bizonyos határidő után lejár, ezzel ösztönözve az embereket a fogyasztásra. Ha valaki mondjuk részegen vezetett, akkor az is megoldható lesz, hogy az ő digitális pénzéből ne lehessen alkoholt vásárolni. És már el is érkeztünk a legkomolyabb aggályokhoz, ahhoz, hogy az állam a digitális pénzzel nagyon erős fegyvert kaphat a kezébe, amivel az állampolgárokat ellenőrizni tudja. Az előző példáktól már csak egy kisebb ugrás, és eljutunk oda, hogy az állam akár be is fagyaszthatja azoknak a pénzét, akik esetleg kritizálják a politikáját.
A szemle a következő cikkek alapján készült:
How China’s Digital Currency Could Challenge the Almighty Dollar
Digital Cash: Why central banks should issue digital currency (positivemoney.org)
Central Bankers Explore Response to Bitcoin: Their Own Digital Cash – WSJ
Kapcsolódó anyagunk:
A pénz jövője – Barankovics Alapítvány
Viszlát készpénz! – Barankovics Alapítvány
A pénz rövid története – Barankovics Alapítvány
A szemlét készítette: Papp Gergely
